美国移民法律服务中心 其他服务范围
关于商业贷款的问题有很多,并且商业贷款的种类繁多,也让人们有会感觉非常的混乱。下面就由我们来为你简单讲解一下不同类型的商业房地产贷款。
商业贷款的类型
Types of Commercial Loans
商业房产贷款并没有一个适合所有类型房屋的万能贷款。每个类型都有不同的贷款期限,贷款费用和使用用途。下面的文章将会对于每种商业房产贷款进行一个简单的介绍,这样你就可以为你的房产找到一个最合适的贷款了。
长期固定汇率商业贷款
Long-term Fixed-interest Commercial Mortgage
对于银行或者借款机构来说,除了使用范围会更加广泛,并且贷款周期更短外,商业房产贷款和个人的房屋贷款非常的相似。不同于个人的30年期贷款,商业房产贷款很少会超过20年,其中大部分贷款的期限都在5年到10年期间。并且这个类型的贷款也会要求个人的FICO信用报告超过700分或者更高,并且贷款申请人要在当前行业有至少一年的经验,而且贷款所有者的股权占有率需要超过51%。
商业房产贷款的利息率通常在4%~7%左右,会根据类型的贷款有所差别。并且利息也会根据市场趋势而变化。如果是固定利率的贷款,利息和付款金额是不会改变的。
纯利息贷款
Interest-only Payment Loan
纯利息贷款又称为气球贷款(Balloon Loan),这个类型的贷款是面向那些只想在贷款最后期限前支付少量利息,而在贷款结束期时偿还一大笔比支出的企业,纯利息贷款不需要申请人从一开始就有一个稳定的还款资金流,在整个的还款期期间,只需要支付少量的利息,只需要在贷款结束的时候支付一大笔贷款总额度。这个类型的贷款期限通常都是在3-7年。
企业主们通常倾向于利用纯利息贷款用来建造商业房地产,而通常这种类型的贷款是在后期用来做贷款重组。
贷款重组-再融资
Refinance Loan
与房屋贷款一样,企业主们也喜欢通过商业房产贷款的贷款重组来降低贷款的利息。虽然申请贷款重组会有一些附加的费用和花费,但是总体来说贷款重组之后的整体费用和每个月的还款金额都会降低。
另外,贷款重组也可以改善并且提高商业地产带来的收益,并可以帮助公司降低之后将要出现的费用,比如说如果公司之前申请了纯利息贷款,并且已经到了需要还款的最后期限,可以通过贷款重组来解决即将到来的大额付款。
私人资金贷款
Hard Money Loan
与其他类型的贷款不同,Hard money loan是专门从愿意承担借款风险的私人投资者处获得的贷款,这些借款人大多数会根据商业地产的价值进行考量,而不是贷款人的信用评级来衡量贷款的风险。大部分的商业贷款会给借款人几年的时间作为长期贷款让你按时还款,但是Hard money loan是一种短期贷款类型。通常这一类型的贷款期为6个月到24个月。而这种短期贷款就意味着要交纳高额的预付费用,并且贷款的利率也有可能达到10%~18%。
过桥贷款
Bridge Loan
商业房产过桥贷款可以看作是一个利率在6.5%~ 9%的柔和版Hard Money Loan,过桥贷款的贷款期会更长一些,最高可以达到3年,从审批到获得贷款的时间较短,通常在15天到45天期间。企业主的信用评分需要达到650分以上才有资格从银行成功申请到过桥贷款,并且贷款的企业主必须要有能力支付10%~20%的首付款。通常短期的投资人更倾向于使用过桥贷款来作为商业房产的装修或者建造,并且是用于在一个数额很大并且很复杂的贷款重组前的过渡贷款来使用。
建筑贷款
Construction Loan
建筑贷款是用于支付施工工地的建筑材料和人工成本费用,比如说建造办公楼,零售店面,工业设施,多户出租单元楼等等。如果一个未开发的土地已经被购买,那么这个土地可以作为建筑贷款的抵押物。建筑贷款的周期一般为18个月到36个月,通常会被视为长期贷款。
总括贷款
Blanket Loan
在一个商业房产的Blanket Loan下面,一个企业主可以申请多个贷款,并且将多个房产结合成一个,这样对于企业来说会更加的方便也更加的灵活。如果企业主的Blanket Loan下面有10个房产,并且企业主打算卖掉其中的两处,那么企业主可以在没有任何罚款的情况下进行出售,并且出售所得到的利润到其他地方进行再投资。
虽然blanket loan在减少公司书面工作和增加投资选项这部分非常的吸引人,但是这类贷款还是有一些劣势,这类贷款会更加的复杂,一般的企业很难申请到,并且这类贷款的一次性还款数额更大,这也让企业面临着更高的危机面临因为不能及时还款带来的违约罚款。
另外,商业地产贷款并不是唯一的商业贷款种类,下面我们也为你罗列了更多类型的商业贷款。
定期贷款
Term Loan
定期贷款是从银行或者放贷机构处借到一大笔资金,并且在双方约定的期限内还清,定期贷款的形式还是基于商业贷款。而不管是长期贷款还是短期贷款,借款人都需要在固定的还款时间表内按时每月的还款。如果你的信用分数看上去并不是很理想,可能很难申请到传统的贷款,但是网络贷款或者很多市面上的很多贷款产品会对借款人的政策更加的宽松。
商业信贷额度
Business Lines of Credit
商业信贷额度和信用卡的功能很相似,你可以根据企业的需要随时提取现金,只要你的信用额度还没有达到最高限额,你就有周转资金用来购买设备,进行机会投资,或者来应对未知的紧急情况。并且这些所有提到的行为都不需要进行额外的贷款申请。商业信贷额度对于那些季节性,并且现金流有很大波动的企业来说是非常不错的选择。
设备贷款
Equipment Financing
如果你的企业需要购买设备,不管是一台崭新的机床,还是二手的老设备,或者是办公室使用的昂贵软件,只要是你的企业需要的设备,都可以申请设备贷款,另外你的设备就是贷款的抵押物,这也就意味着相对于申请其他类型的贷款,你的企业可以从设备贷款中获得更好的利率。
政府商业贷款
Government Business Loans
美国政府可以为小型企业提供帮助,并且政府专门设有一个部门叫做Small Business Administration (小型企业管理局)。SBA Loan里包含了很多的不同类型的贷款产品,大多数的贷款都拥有低于银行或者贷款机构所能提供的利率,(注*:SBA并不是发放贷款的机构,但是它的作用是作为偿还担保)
发票贷款
Invoice Financing
关于发票贷款,如果企业需要经常给客人发账单来结账,那么这个企业也许有资格申请Invoice Financing loans。大概的流程就是把未支付的发票卖给贷款方,然后他们会提前给你发票面额的70%-90%的金额,然后发票上面剩余比例的金额就会由客人来支付,当然客人要付一部分费用。发票贷款是提高现金流的一个好方法,这让企业不用花很长的时间等待客人来付款。
现在市面上有多种多样的商业贷款,所以不管你的企业在什么行业,或者需要什么样的贷款,我们都会根据您的现状与需求为您找到最适合的贷款类型。